Информационный портал

Відмінність цифрової готівки від звичайних електронних розрахунків

Експерт розповів, до чого тут блокчейн

Плутанина у визначеннях таких понять як цифрові, електронні, віртуальні або пластикові гроші обумовлена тим що нема загально — світового розуміння цих термінів.

Сучасний розвиток новітніх технологій, зокрема технології блокчейн, додав плутанини, тому що на основі блокчейну виникли ще й криптовалюти, які також почали називати всіма згаданими  визначеннями, а ще й  “приватними грошима”.

Ми вважаємо, що сутність криптовалют відображає саме останнє визначення, тобто вони можуть випускатись ким завгодно, тобто приватно, без участі центрального банку.

Також ми виходимо з концепції, яку вже прийнято в світі — криптовалюти по суті не є грошима згідно міжнародного права і можна вважати, що це визнано в світі. Наприклад у Великобританії центральним банком вітається використання криптовалют бо вони несуть інновації, але операції з криптовалютами не регулюються фінансоим законодавством, саме тому, що це не гроші.

Визнання багатьма країнами криптовалют як законного платіжного засобу також не дає підстав називати їх “грошима”.

Ми будемо розглядати тільки справжні гроші — тобто ті які випускаються центральними банками. Актуальність задачі створення цифрових грошей обумовлена необхідністю зменшення кількості паперової готівки, обслуговування якої є дуже витратним для держави і користувачів.

При цьому, грошовий обіг має не зменшитись а збільшитись і працювати на користь індивідуальних і корпоративних учасників розрахунків і, відповідно, встому суспільству і державі.

У січні 2018 року відбулось засідання Ради з Національної Безпеки і Оборони де було розглянуто питання щодо впровадження криптогривні, або електронної гривні, або власної криптовалюти на основі технології блокчейн, як зазначалось в офіційних повідомленнях. Але пояснень що означають ці поняття не було надано.

Це свідчить про те, що учасники засідання не мають спільного розуміння вказаних понять і дане питання не достатньо вивчено нашими посадовцями.

Варто відзначити увагу РНБО і НБУ щодо криптовалют «Зважаючи на швидкий розвиток криптовалют у світі, це питання не може залишатися поза увагою держави», — наголосив Секретар РНБО України О. Турчинов. http://www.rnbo.gov.ua/news/2965.html.

Голова НБУ Яків Смолій також зазначив, що з нетерпінням чекає на впровадження електроної гривні на базі технології блокчейн, яка є найбільш перспективною з точки зору глобальної системи фінансових операцій. Важливе значення вивченню даного питання приділяють центральний банк Євросоюзу спільно з центральними банками кожної країни єврозони, ФРС, центральні банки Канади, Китаю та багатьох інших країн світу.

До участі у публічному обговоренні залучаються науковці, експерти з ІТ технологій, фінансисти, практики ринку криптовалют. Опубліковано ряд звітів центральних банків з питання використання блокчейн, криптовалют, електронних грошей.

Зокрема звіт ЦБ Канади щодо цифрових електронних грошей.   https://www.bankofcanada.ca/2017/11/staff-discussion-paper-2017-16/

Розуміння технологічних аспектів, особливо питання безпеки операцій, має велике значення для прискорення прийняття нормативних рішень щодо випуску цифрових грошей НБУ у відповідності з інтересами держави і суспільства.

Електронні гроші — це технології для зберігання і пересилання фіатних грошей, які розробляються і надаються   різними платіжними системами. Такі “гроші” дають можливість розраховуватись в інтернеті, у звичайній торгівельній мережі, а також між самими власниками електронних грошей, як корпоративними так і приватними.

Головне питання полягає в тому, що мова йде саме про звичайні фіатні безготівкові гроші, якими ми давно звикли користуватись за допомогою не тільки інтернету, мобільних телефонів, планшетів та будь яких інших гаджетів, а й за допомогою будь яких носіїв куди може бути вмонтовано чіп з захищеною інформацією. Такими носіями можуть бути наручні годинники, браслети, брелоки тощо.

Якщо такі технології вже давно успішно працюють на практиці, добре себе зарекомендували і стали частиною звичайного життя, то нащо вести мову про якісь інші “цифрові гроші” і до чого тут технологія блокчейн, коли без неї дуже добре обходиться сучасна світова фінансова система?

В чому ж тоді відмінності цифрових фіатних грошей, які випусккаються центральними банками від звичайних безготівкових грошей, якими оперують різні платіжні системи? Головна відмінність полягає в наступному:

— цифрові фіатні гроші можуть обертатись поза межами комерційних банків, без будь яких посередників, тобто як готівка але у цифровій формі, з постійним доступом до розрахунків 24/7;

Але давайте розберемось, яким чином може допомогти блокчейн при випуску цифрових фіатних грошей. Ідея використання цієї технології центральними банками виникла тому, що блокчейн практично довів свою надійність на ринку криптовалют, які є фінансовим активом у електронній формі. Криптовалюти можуть перераховуватись без посередників, між будь якими особами, швидко і дешево.

Це справді безпечно, зручно і надійно. Але що стосується швидкості і невисоких витрат, то це не так. Доказом великої вартості і недостатньої швидкості є операції самої першої і самої популярної криптовалюти — біткоін.

У пікові періоди ціна на перерахування біткоїна перевищувала $30 за операцію, при цьому швидкість є цілком неприйнятною, а саме 9-12 операцій на секунду у всьому світі, зарахування з можливістю подальшого використання криптовалюти не може бути швидше ніж 30 хвилин, а по операціям з невеликими сумами чекати зарахування можна декілька тижднів.

Такі характеристики не можуть конкурувати з розрахунками фіантими грошима.  Наприклад картки VISA та MasterCard дозволяють користувачам розраховуватись миттєво і безкоштовно.

Є інші блокчейн платформи окрім біткоіна, що призначені саме для швидких і дешевих розрахунків, де перерахування відбувається за декілька секунд — це Ріпл та Стеллар.

В цих криптовалютах використовуються інші алгоритми обробки  операцій  що дозволяє проводити за секунду до 1500 операцій. Теоретично, подібна блокчейн платформа могла б задовольнити потреби України. Але є непереборна перешкода — криптовалюта, або технологія блокчейн не може працювати без інтернету і це є суттєвим обмеженням. В Україні багато ще місць, де нема доступу до інтернету і така система цифрових грошей не буде користуватись попитом ще довгий час, наприклад, у сільській місцевості.

Також, у світі поки що нема успішних прикладів створення цифрової грошової одиниці на блокчейні. Спроба це створити Центральним банком Венесуели, з метою подолання шаленої інфляції не привела до успіху, а точніше просто провалилась з ряду причин. По-перше, криптовалюта не може приборкати інфляцію, бо інфляція є наслідком фінансової і економічної політики держави і заміна однієї форми грошей на іншу не може вирішити цю проблему. https://www.nytimes.com/2018/02/20/world/americas/venezuela-petro-currency.html

Навряд чи будуть ще спроби центральних банків застосовувати блокчейн для створення державних цифрових грошей, бо це суперечить централізованій емісії і контролю з єдиного центру, що має монополію на випуск грошей. Основна функція технології блокчейн полягає саме в децентралізованій системі ведення записів, а відповідно проведення і підтвердження транзікцій.

Ідея виникнення криптовалют полягає у створенні противаги централізованим грошовим системам і саме тому їх називають “приватними грошима”, які за визначенням не можуть виконувати всі функції сучасних грошей, що  мають кредитну природу і залежать від державної монетарної політики.

Натомість, у світі вже є прецеденти створення цифрової грошової одиниці центральним банком, але без використаня блокчейну. Це впровадження проекту центральним банком Філіппін по випуску ePiso на основі технології, наданої компанією eCurrency уhttp://brandmagazineph.com/rcbc-creates-first-of-its-kind-episo-digital-cash/

Переваги запропонованої компанією eCurency технології полягають в наступному:

— емісія здійснюється НБУ, або будь яким центральним банком, при цьому використовується симетрична криптографія і забезпечується повний контроль емісії, можливість проводити операції без посередників і комерційних банків між мобільними телефонами, іншими гаджетами з доступом до інтернету, або в режимі оф-лайн, тобто без доступу до інтернету. Це забезпечить можливість використання цифрових грошей у будь якій місцевості де нема інтернету шляхом перерахування між гаджетами через NFC технологію. Все що потрібно — це завантажити відповідний додаток на мобільний телефон, або придбати апаратний гаманець, для здійснення операцій в оф-лайн;

— не потрібні зайві витрати електроенергії, додаткові сервери, як при використанні блокчейну;

— операції з цифровими грошима мають всі характеристики операцій з готівкою, тобто можуть бути також анонімними, якщо це дозволить НБУ. Питання анонімності є дискусійним і полягає в тому, що з оного боку це зручно для користувачів, а з іншого боку дозволяє проводити фінансування незаконних операцій. Але ж готівка також це дозволяє і ні вякому разі неможливо відмінити звичайні паперові готівкові гроші. Відміну паперової готівки не розгядає ні жоден центральний банк світу. То чому б не надати цифровим грошам всі властивості паперової готівки?

— ЦФГ можуть бути легко інтегровані для зберігання і пересилання у будь якій платіжній системі. Для цього потрібно лише встановити відповідне програмне забезпечення, що дозволить зберігати і пересилати гроші як в онлайні за допомогою інтернету, так і в офлайні (без доступу до інтернету і мобільного зв’язку).

До впровадження ЦФГ сьогодні найбільше наблизились центральні банки Канади, Швеції і Китаю. Доречі, в Піднебесній, яка вже по ряду показників стала першою економікою світу,  діє профільний інститут щодо емісії та обігу цифрових грошей і незабаром буде конструктивне рішення щодо цифрових грошей на користь економіки Китаю.

Ми продовжимо обговорення особливостей впровадження ЦФГ в Україні і їх вплив на індустрію будівництва і всю економіку держави  у наступній статті присвяченій цій темі.

Керуючий партнер консалтингової компанії “Фінінсова студія”, к.е.н. Євген Невмержицкий

Материалы по теме:

Цифрові фіатні гроші (ЦФГ) і ринок нерухомості
Експерт розповів, що зміниться в розрахунках при впровадженні електронної гривні. Ринок нерухомості відображає ситуацію в економіці загалом, бо будівельна галузь є постачальником замовлень великої кількості ...
Руслан Барабаш: Іпотечні позичальники вчаться протидіяти банківському свавіллю
Позичальники іпотечних кредитів навчилися протидіяти банківському свавіллю, особливо коли мова заходить про валютні кредити. Про це виданню заявив атестований і внесений до державного реєстру ...
Проект Закону № 5473 може відродити стару систему штрафів для орендодавців — А.Топал
Посилення контролю з боку держави за використанням житлових приміщень не за прямим призначенням може породити ще більшу корупцію. Про це заявив Анатолій Топал, віце-президент ...
Терморегулятори на батареях знижують витрати газу від 15% до 26% — Віктор Пирков
Монополісти сьогодні мало зацікавлені в установці енергозберігаючого обладнання в будинках споживачів тепла, в тому числі і терморегуляторів, які дозволяють ефективно знижувати витрата газу в ...
Підвищення акцизів на спиртне і тютюн призведе до збільшення контрабанди — експерт
Акцизні збори є одним з реальних механізмів, який дозволяє підняти надходження в бюджет. Про це в інтерв'ю журналісту інформаційно-аналітичного порталу "Міська інфраструктура" заявив український ...
Переводчик — Translate
Архивы
No weather data found for [, , vertical]